금융꿀팁-종신보험 가입시 유의사항

종신보험을 노후 대비로 가입하는 분들 계신가요? 종신보험은 보험가입자의 사망 후 보험금이 지급되는 "보장성보험"이기 때문에 노후의 자금 마련을 위한 보험 가입으론 적절하지 않습니다.
그 때문에 종신보험에 가입할 때에는 꼼꼼히 알아보고, 신중히 가입 해야 해요.


건강한 사람에 대한 할인 특약으로 보험료를 할인받을 수 있는지, 보험료가 저렴한 무해지·저해
종신보험 가입 여부도 고려하고, 보험료가 저렴한 정기보험 가입도 고려해보아야 합니다. CI보험의 경우 일반 종신보험보다 비싼 보험료를 납부해야하죠. 이렇게 고려사항들을 꼼꼼히 보셔야 해요.

더 자세히, 종신보험 가입 시 유의사항에 대해 알려드릴게요.





1. 종신보험은 노후자금 마련을 위한 "저축성보험"이 아닙니다.

#사례

 

◇ A 씨는 노후자금 마련을 목적으로 연금보험 가입을 알아보던 중이었습니다. 지인으로부터 금리가 높은 종신보험에 가입 후 연금전환 기능을 활용하는 것이 연금보험에 가입하는 것보다 유리하다는 말을 듣고, 종신보험에 가입했습니다. 가입 후 한참이 지나고 나서야 A 씨는 종신보험은 본인이 사망한 경우에만 보험금이 지급되는 보장성보험이며, 계약을 해지하려면 납입한 보험료의 50% 수준만 돌려받음을 알고 나서 후회했습니다. 

종신보험에 연금전환 기능이 있어, 종신보험을 연금보험처럼 이용하거나, 연금보험보다 종신보험이 유리하다고 생각할 수 있지만 그렇지 않습니다.

○종신보험은 납입한 보험료에서 사망보험금 지급을 위한 재원인 위험보험료, 비용·수수료가 차감되고 적립됩니다.
→10년 이상 보험료를 납입해도 적립금(해지환급금)이 이미납입한 보험료(원금)에 미치지 못할 가능성이 높습니다.

○연금전환 신청하면?
→종신보험을 해지하고 해지 시 지급되는 해지환급금을 재원으로 연금을 지급합니다.
→일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험보다 적은 연금액을 수령할 가능성이 높습니다.

또, 종신보험에 보험료 추가납입기능이 있으니 종신보험은 저축성보험과 같은 기능을 할까요?
또는 연금보험보다 종신보험이 유리할까요?
(보험료 차가납입기능:기본보험료 2배 이내에서 보험기간 중 보험료를 추가로 납입하는 기능)

○종신보험의 경우 이미 기본보험료에서 높은 위험보험료와 사업비(비용·수수료)가 차감됩니다.
→추가납입보험료를 활용한다 해도 그 환급률이 위험보험료와 사업비가 상대적으로 낮은 저축성보험의 환급률을 초과하기는 어렵기 때문입니다.

2. 보험료가 저렴한 정기보험 가입도 고려

#사례

 

◇ C 씨는 종신보험 가입을 알아보는 과정에서 10만 원이 넘는 종신보험의 보험료가 부담되어 가입을 망설이고 있었습니다. 정년까지만 사망을 보장받는 정기보험에 가입할 경우 보험료를 많이 절감할 수 있다는 사실을 알고, 종신보험 대신 정기보험에 가입하였습니다.

○ 사망보험의 2가지 유형

<종신보험>
-가입 후 평생 동안 보험가입자의 사망을 보장
-장점: 보험기간이 평생
-단점: 보험료가 비싼 편

<정기보험>
-일정 기간 동안 보험가입자의 사망을 보장
-장점: 보험료가 저렴
-단점: 짧은 기간 사망보장

○소비자는 보험 가입의 목적과 재무상황에 맞게 종신보험과 정기보험을 충분히 비교하여 보험계약을 설계하는 것이 좋습니다.
→특히, 경제활동 기간 중 경제활동자의 사망으로 인한 유가족의 경제적 보상을 위해 가입하는 경우라면, 보장 기간은 짧지만, 보험료가 저렴한 정기보험을 선택하는 것이 종신보험의 좋은 대안이 될 수 있습니다.





3."건강인 할인특약"을 통한 보험료 할인 기능

#사례

 

◇ 가족을 위해 종신보험 가입을 고려하던 D 씨는 비싼 보험료가 부담이 되었는데, 비흡연자, 정상혈압 그리고 정상 체중을 유지하면 "건강인 할인 특약"을 통해 보험료를 낮출 수 있다는 이야기를 듣고, 저렴한 보험료로 종신보험에 가입하였습니다.

종신보험의 높은 보험료를 줄일 수 있는 좋은 방법은 건강인(건강체) 할인 특약을 활용하는 것입니다.
(건강인 할인 특약: 종신보험 또는 정기보험에서 보험회사가 정한 건강상태 요건을 충족할 경우 보험료를 할인)

보험료 할인율은 보험회사·보험상품·가입조건(남/여, 나이, 납입기간 등)에 따라 다르지만,
통상 종신보험 납입보험료의 2~8%, 정기보험의 경우 6~38% 수준으로 할인할 수 있습니다.

○특정 보험회사 또는 보험상품의 경우 "건강인 할인 특약"을 운영하지 않거나 건강상태 요건이 다른 경우가 있습니다.
→보험가입 전에 가입하고자 하는 상품이 건강인 할인 특약 대상인지 등을 보험회사에 문의하세요.

→생명보험협회 공시실(pub.insure.or.kr) "건강 관련 할인제도" 공시 내용을 통해 상품별 할인율, 건강상태 요건 등을 비교하세요.

4. 보험료가 저렴한 무해지·저해지 종신보험 가입 고려

종신보험의 보험료를 낮출 수 있는 또 다른 방법은?
무해지 또는 저해지환급형 종신보험에 가입하는 방법이 있습니다.

○보험계약을 중도에 해지할 경우 해지환급금이 지급되지 않거나("무해지환급형") 또는 일반 종신보험보다 낮은 해지환급금을 지급("저해지환급형")받을 수 있습니다.

○보험계약을 중도에 해지하지 않고 지속적으로 유지한다면 일반 종신보험보다 무해지 또는 저해지 종신보험에 가입하는 것이 경제적으로 유리할 수 있습니다.

※다만, 해지시 해지환급금이 없거나 매우 낮은 환급금만을 돌려받는 단점이 있으므로, 보험가입 목적과 본인의 성향 등을 충분히 고려하여 일반 종신보험과 비교 후 가입 여부를 결정할 필요가 있습니다.





5.CI보험*은 일반 종신보험보다 보험료가 비쌉니다.

#사례

 

◇ B 씨는 종신보험과 CI보험 중 고민하다가, CI보험이 사망 시 사망보험금이 지급되고, 여러 가지 질병보험금도 지급되는 장점이 있다는 말을 듣고 높은 보험료에도 불구하고, CI보험에 가입하였습니다. 가입 후 B 씨는 신부전증을 진단받고 CI보험의 보험금을 청구하였는데, 보험회사로부터 "중대한 질병(말기신부전증)"에 해당되지 않아 보험금 지급이 어렵다는 답변을 듣고, 건강보험에 별도로 가입하지 않은 것을 후회했습니다.

CI보험은 일반 종신보험보다 보험료가 비쌉니다.

(CI보험: 종신보험의 일종으로 보험가입자가 중대한 질병(Critical Illness)으로 진단받거나 수술한 경우 사망보험금의 일부(예:50~80%)를 미리 지급하는 상품

CI보험이 사망보험금의 일부를 미리 지급하는 기능이 있으니 일반 종신보험보다 항상 유리한 것은 아닙니다.

CI보험은 중대한 질병에 걸린 경우 사망보험금의 일부를 미리 지급받아 치료자금으로 활용할 수 있다는 장점이 있습니다.
그러나 사망보험금을 미리 지급받는 기능으로 인해 동일한 사망보험금을 지급하는 종신보험보다 보험료가 약 30~40% 더 비쌉니다. (회사 상품별로 상이)

CI보험은 매우 심각한 질병 등에 걸리거나 그로 인한 수술을 한 경우에만 사망보험금의 일부가 미리 지급되기 때문에, 실손의료보험 등과 같은 질병보험에 비해 보장범위가 제한적입니다.

※CI보험은 사망+질병 모두 폭넓게 보장하는 만능보험이 아니므로, 소비자들은 가입목적과 예산 등을 고려하여 "CI보험" 또는 "일반 종신보험+질병보험 동시 가입" 등 여러 선택지를 꼼꼼히 비교해보고 가입을 결정할 필요가 있습니다.


(CI보험의 보험금 지급대상)
-구분:사망보험금을 미리 지급하는 질병/수술
-중대한 질병: 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증, 말기신부전증, 중대한 화상, 루게릭병 등
-중대한 수술: 관상동맥우화술, 대동맥인조혈관치환술, 특정심장수술, 5대장기이식수술(심장,간장,폐장,췌장,신장)

※"중대한"의 정의: 보험회사가 판매하는 개별약관에 별도로 정의

 

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종신보험, 잘 알아보고 가입한다면 나와 내 가족에게 큰 도움이 되는 보험입니다. 종신보험을 가입하기에 앞서, 어떤 상품이 나와 잘 맞는지 꼼꼼히 따져보고 현명하게 가입합시다 :)