보험 가입 전 꼭 알아야할 필수 체크포인트 5가지

안녕하세요. PA人 Thank you 블로그에 방문해주신 여러분. 혹시 보험 광고 문구에 혹해서 덜컥 가입하거나 지인의 소개로 인해 어쩔 수 없이 가입해 놓고 나중에 후회한 적 있지 않으신가요? 보험은 미래의 위험에 대비하기 위한 금융상품이지만, 잘못 가입하면 보험계약을 유지하기도 해지하기도 어려운 상황에 놓일 수 있습니다. 그렇기에 가입 전 자신에게 어떤 보험이 맞는지 제대로 파악해보는 것이 좋은데요. 오늘은 보험가입 전 꼭 체크해 야할 사항에 대해 안내해 드릴게요.

#사례1

 

전업주부 A씨는 2년 후 전세금 인상에 대비하기 위해 월 적립형 금융상품을 찾던 중 저축성 보험 상품(만기 10년)이 금리가 가장 높아 가입하였으나, 2년 후 추가 전세금 납부를 위해 저축성 보험을 해지하려고 환급금을 알아본 결과 납입원금 대비 10% 이상 손해가 발생한다는 것을 뒤늦게 알고 후회했습니다.

 

 

#사례2

 

40세 직장인 C씨는 아버지가 암 진단을 받자마자 암보험에 가입해야겠다는 생각이 들어 알아보고 있던 중 월 납입보험료가 가장 적은 甲보험사의 갱신형암보험에 가입하였습니다. 그런데 어느 날 ‘갱신보험료가 큰 폭으로 인상된다‘는 뉴스를 듣고 과거에 가입한 상품안내장을 펼쳐보니 향후 예상 갱신보험료가 지속적으로 상승하여 가입 당시의 비 갱신형 상품보다 총 납입보험료가 비싸지고, 퇴직한 60세 이후에도 만기까지 보험료를 지속적으로 납입해야 한다는 사실을 뒤늦게 알고 후회했습니다.

보험에 가입하고자 할 때는 아래 5가지 사항을 꼭 체크하세요!

 

 

체크포인트 1. 계약을 장기간 유지할 가능성

 

 

보험상품은 미래의 예측하기 어려운 위험에 대비하기 위한 위험보장과 노후의 안정적인 생활을 위한 자금(연금수령) 마련 등을 주 목적으로 하는 금융상품입니다.  따라서 단기간에 목돈을 마련하거나 투자수익 창출 등을 목적으로 하는 예‧적금이나 주식‧펀드 등 투자상품과는 근본적으로 다른 특성이 있습니다.

 

특히, 보험상품은 장기간 유지를 전제로 하여 설계되었기 때문에 계약초기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지 환급금을 받게 되는 등 불이익이 클 수 있으므로 상품설명서의 해지 환급금 예시표를 꼭 확인해야 합니다.

 

한편, 투자 목적이 포험된 보험상품도 있습니다. 바로 보험과 펀드가 결합된 변액보험입니다. 하지만 이 또한 보험상품이기에 조기 해지 시에는 원금보다 적은 해지환급금을 받게 됩니다. 뿐만 아니라 펀드 운용실적이 저조하면 원금 손실이 더 커질 수도 있습니다.

 

따라서 보험에 가입하기 전에 자신의 소득과 보험료 납입부담 등을 잘 따져보고, 장기간 계약을 유지할 수 있다고 판단될 때 보험에 가입하는 것이 바람직합니다. 그리고 원금보장을 원하는 경우에는 변액보험보다는 일반 저축성보험을 가입하고 만기까지 유지하는 것이 좋습니다.

 

 

 

체크포인트 2. 위험보장 vs 장기 목돈마련 (연금수령)

 

 

보험은 크게 위험보장용 보장성보험과 노후 자금마련용 저축성보험으로 구분됩니다. 그렇기에 애초에 본인이 어떤 목적에서 보험에 가입할 것인지 따져보고 선택할 필요성이 있습니다.

 

보장성보험은 보장범위 내의 보험사고 발생시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있습니다. 다만 만기 시에 받을 환급액은 적거나 순수보장형의 경우 아예 없기도 합니다. 반면 저축성보험은 만기시 받는 금액이 납입보험료보다 크지만 보장성보험에 비해서는 보장내역이 상대적으로 제한돼 있으며 사고 보험금도

적을 수 있습니다.

 

물론 위험보장과 장기저축을 결합한 하이브리드형 보험상품(예: 연금전환 특약이 부가된 종신보험)도 다수 판매되고 있으나, 일반적으로 보험료 부담이나 만기 시 수령금액 등을 종합적으로 감안할 때 자신의 보험가입목적에 맞춰 위험보장 상품과 장기저축성 상품을 각각 가입하는 것이 바람직합니다.

 

 

체크포인트 3. 보험료

 

매월 납입하는 보험료가 저렴하더라도 수십 년 동안 보험료를 납입하게 되면 그 금액은 고급 승용차 1대 가격에 해당될 정도로 큰 금액이 됩니다. 그렇기에 가입 전 보험료를 꼼꼼히 비교해보고 신중하게 상품을 선택해야 합니다.

 

 

보험상품은 회사별로 판매하는 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM(텔레마케터), 온라인 등 판매채널 별로도 보험료가 크게 차이 나는데요. 보험상품별 보험료를 가장 쉽게 비교해 볼 수 있는 방법은 금융소비자 정보포털 '파인'(http://fine.fss.or.kr) 을 활용하는 것입니다. 파인에서 '보험다모아'나 '금융상품 한눈에'를 클릭하면 보험상품별 보험료 및 보장범위 등 관련 기초정보를 쉽게 찾아볼 수 있습니다.

 

 

체크포인트 4. 보장범위와 보험금 지급제한 사유

 

 

보험료만큼 중요한 사항이 보장범위와 보험금 지급제한 사유입니다. 이 두 가지를 제대로 살피지 않으면 저렴한 보험료만 따지다 정작 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 종종 생기는 만큼, 보험 가입 전 해당 상품의 보장 범위와 보험금 지급제한 사유를 꼼꼼하게 살펴볼 필요가 있습니다.

 

특히 보험상품은 약관이 중요합니다. 약관에 따라 보장범위 등 구체적 내용이 결정되기 때문입니다. 그런 이유에서 약관을 알기 쉽게 설명한 상품설명서를 자세하게 확인해 보장범위, 보험금  지급제한 사항, 소비자 권리 및 의무 사항을 등 충분히 숙지해야 합니다. 이해가 어렵다면 설계사 등으로부터 설명을 듣는 것도 필요합니다.

 

 

체크포인트 5. 갱신형 vs 비갱신형

 

 

보험은 보험료가 어떻게 바뀌냐에 따라 '갱신형'과 '비갱신형'으로 나뉩니다. 갱신형은 일정기간이 지나면 납입 보험료가 변경되지만 비갱신형은 계약이 종료 될 때까지 동일한 보험료를 냅니다.

 

갱신형은 초기보험료는 싸지만 일정기간마다 위험률 변동 연령 증가 등을 고려해 보험료가 인상될 수 있습니다.  퇴직 이후 고정적인 소득이 없어지면 높아진 보험료를 감당하기 어렵게 될 수도 있다는 의미입니다.

 

반대로 비갱신형은 초기 보험료 부담이 큰 편입니다. 하지만 만기시까지 동일한 보험료를 내게 되므로 장기적으로는 갱신형에 비해 저렴할 수 있습니다. 따라서 가입자의 나이와 상황에 따라 보험료를 절감하는 방향으로 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.

 

 

오늘은 보험 가입 전 꼭 체크해야 할 다섯 가지 사항에 대해 안내해 드렸는데요. 가입 전 본인에게 필요한 내용이 무엇인지 보장내용과 가입 조건을 꼼꼼하게 파악하시기 바랍니다.

자료출처: 금융감독원 (http://www.fss.or.kr), 금융꿀팁 200선