사회초년생을 위한 재테크 상식, 신용관리의 모든 것을 알아보자

 

이제 막 사회에 발을 내디딘 사회 초년생 분들이라면 아마 한번쯤 재테크에 대해 생각 해보실 텐데요. 재테크 하면 흔히 재산을 불리는 것에만 집중하고 신용관리는 대수롭지 않게 여기는 경우가 많습니다.

 

하지만 신용이 나쁘면 급한 자금이 필요할 때 대출 받기가 어려울 뿐 아니라, 설사 돈을 빌릴 수 있다 하더라도 남들보다 비싼 이자를 지불해야 하는 등 신용도에 따라 대출의 조건이 달라질 수 있어요.  뿐만 아니라 취직을 할 때나 금융거래를 할 때에도 자신의 신용도가 크게 작용하기 때문에 평소 자신의 신용을 세심하게 관리하는 것이 중요하답니다. 

 

오늘은 그래서 신용관리의 중요성과 신용정보 조회, 신용등급 확인 법 등 신용 관리에 대한 이야기를 해 볼까 하는데요. 아직 신용 관리를 어떻게 해야 할지 모르는 재테크 초보라면 주의 깊게 살펴보세요:)

 

 

 

개인 신용등급이란?

 

정상적인 사회생활을 하다 보면 한번 이상은 꼭 하게 되는 금융 거래~! 기존에 금융 거래가 없었던 신입사원이라면, 보통 전체 10등급 중 6등급 정도의 신용 등급이 매겨집니다. 이렇게 각 개인의 신용도가 어느 정도인지 평가하는 지표를 개인 신용등급이라고 하는데요. 

 

민간 개인신용평가회사(CB : credit bureau)가 금융소비자의 신용정보를 모아 평가해 매긴 등급으로,  향후 1년 내, 90일 이상의 연체 등이 발생할 가능성을 알 수 있도록 수치화 한 지표라고 할 수 있어요.

 

금융회사는 금융소비자 각각의 신용등급을 기준으로 금융 거래 여부 및 신용거래의 조건을 결정하는데 중요한 기준으로 활용하기 때문에 평소에 신용을 잘 관리하는 것이 좋아요.

 

 

신용등급은 어떻게 매겨질까요?

신용등급은 일반적으로 금융위원회로부터 허가를 받은 신용조회 회사나 금융회사들이 산정하게 되는데요. 신용정보 회사들은 개인 신용 평가 사이트를 통해 신용등급을 산정하게 돼요. 신용조회 회사의 경우엔 금융회사가 보유하고 있는 고객들의 정보를 기반으로 가공한 것이기 때문에 더 복잡하기도 한데요. 금융회사들이 자체적인 기준에 맞춰 산정한 개인신용등급보다는 더 보편적이라는 특징을 갖고 있답니다.

 

그렇다면 이러한 개인 신용등급은 어떻게 매겨지게 될까요? 우선 신용 평가 기준 중 가장 크게 고려되는 것은 연체 이력입니다. 연체라고 하면 가장 일반적으로 대출금에 대한 연체를 떠올리게 되는데요. 그 외에도 세금, 과태료와 같은 각종 벌금부터 국민연금보험료, 건강보험료, 공과금은 물론 휴대폰 이용료 등 각종 결제 금액이 모두 포함됩니다. 한 마디로 내야 할 모든 돈들이 성실하게 납부되고 있는 지가 반영된다고 보면 되는데요. 따라서 일상 생활에서 결제 습관이 제대로 안 잡혀있다면 신용관리가 어려울 수밖에 없답니다.

 

 

그 다음으로 많이 고려되는 부분은 현재의 자산 대비 채무 수준입니다. 실제 자산은 적은데 돈을 빌리고 있다는 것은 벌써 재정적으로 불안하다는 것을 나타내는 것이라고 할 수 있겠죠? 그 밖에도 타인에게 보증을 제공하고 있는지의 여부, 신용카드, 할부거래 사용 현황, 신용 거래 기간 등이 중요한 평가 기준으로 고려되고 있어요.

 

간혹, 신용 조회를 많이 열람할 수록 신용등급이 낮아진다고 생각하는 경우가 있는데요. 많은 사람들이 염려하는 신용조회 건수는 신용등급에 전혀 반영되지 않으니 걱정하지 않으셔도 된답니다.

 

 

신용 등급 확인, 신용 정보 조회 하는 방법

<이미지 출처: 네이버지식백과>

우리나라에는 현재 NICE 신용평가, 코리아크레딧뷰로, SCI서울 신용평가 정보 등의 신용평가기관(CB : credit bureau) 이 있는데요. 각 평가 기관의 평가 방식은 조금씩 달라 동일인이라 하더라도 다른 등급을 받을 수 있어요.

 

신용 등급은 개인 부실률 (파산 확률)에 따라 현재 1등급부터 10등급까지 나누어져 있는데요. 보통 1~4등급은 우량, 5~6등급은 일반, 7~8등급은 주의,9~10등급은 위험등급으로 분류 돼요.

 

금융회사는 이 신용등급과 개인의 소득, 재산 등을 고려해 대출 심사를 진행하게 되는데요. 7등급 이하일 경우 시중 은행에서 대출이나 카드 발급에 제한이 있을 수 있답니다.

 

 

그렇다면, 내 신용 등급 확인은 어디서 할 수 있을까요? 먼저 첫 번째 방법으로  자신이 거래하고 있는 금융 회사를 직접 방문해 신분증을 제시하고,본인의 신용 정보를 조회하는 방법이 있습니다. 

 

또 다른 방법으로는 전국은행연합회에서 무료로 확인하거나 신용평가기관의 사이트를 방문하여 알아 보는 방법이 있는데요. 기관별로 수수료 등이 발생할 수 있지만 대부분 연 2~3회 내에서는 무료로 신용등급을 조회해 볼 수 있는 서비스를 제공하고 있답니다.

 

신용, 어떻게 관리해야 할까요?

 

 

1. 연체 방지 장치를 마련해두세요

 

 

앞서 개인 신용 등급 평가 기준 요소 중 가장 중요한 것이 바로 연체라고 말씀 드렸는데요. 대출 후에 채무를 상환할 형편이 되지 않아 연체를 하는 경우는 어쩔 수 없다고 하지만,= 갚을 돈이 있는데도 연체를 하는 경우는 없어야 해요. 

 

바빠서 결제 날짜나 채무 상환 날짜를 잊는 경우가 많은데요. 이를 막기 위해서 자동이체를 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다. 각종 공과금이나 통신비 등은 무조건 자동이체를 신청해 두셔서 결제 날짜를 넘기는 경우가 없도록 하세요.

 

또한, 자동이체 결제 계좌는 여러 개를 지정하는 것이 아니라 하나로 통일하는 것이 좋습니다. 자동이체를 하지 않았다면 금융결제원 통합납부서비스 (www.giro.or.kr)를 통해 인터넷으로 납부 가능하니, 잊지 말고 납부 하도록 하세요.

 

2. 저축, 투자계획 전에 대출부터 상환하세요

 

 

대출 상환까지 거치기간이 있거나 분할상환을 하는 분들 중 저축이나 투자 상품을 알아보는 경우가 있는데요. 이자나 원금을 상환하고도 여유자금이 남아 이를 모았다가 상환을 하거나 자금을 불리겠다는 의미겠지만, 이 것은 좋지 않은 생각이에요.

 

일반적으로 대출 이자가 예금과 적금의 이자보다 훨씬 높은데다가 펀드 같은 투자 상품은 수익률이 불확실하므로 불확실한 수익 때문에 비용을 부담하는 것은 일반적인 가계 재무 관리 원칙에도 맞지 않답니다.

 

따라서 장기저축, 보험상품 등 해지가 곤란한 것과 비상금 마련을 위한 금융상품을 제외하고는 여유 자금이 생길 경우 대출 상환부터 우선적으로 하는 것이 바람직합니다. 중도 상환 수수료가 발생한다 해도 이는 보통 1~2%정도로, 대출 금리 보다 낮기 때문에 걱정 할 필요가 없어요.

 

 

 

3. 신용카드는 올바르게 사용해야 해요

 

 

신용카드는 아예 사용하지 않는 것보다 올바르게 잘 사용할 때 신용 등급이 올라갑니다. 신용 카드를 사용할 때는 할부 거래보다 되도록 일시불 결제를 하는 것이 좋아요. 할부가 늘어나면 소비하는 것도 없이 돈에 쪼들리는 것처럼 늘어지고, 생각지도 못하게 불어난 결제 대금 때문에 부담을 느끼기가 쉽습니다.

 

또한 단기카드 대출이나 리볼빙 서비스는 되도록 이용하지 않는 것이 좋아요. 높은 대출금리도 문제가 되지만, 잦은 채무 이용은 신용등급을 나쁘게 한답니다. 그리고 신용카드는 꼭 필요한 경우 한두 개 정도로 만드는 것이 좋습니다. 너무 많을 경우 채무 불이행의 가능성이 커져 신용등급에 안 좋은 영향을 줄 수 있어요.

 

 

4. 연체 독촉전화를 무조건 피하는 것은 좋지 않아요

 

 

불가피하게 연체가 발생했다면, 추심기관의 상환 독촉 전화를 무조건 피하는 것은 좋지 않습니다. 독촉 전화는 돈을 갚으라는 추심의 목적도 있지만, 어떻게 해야 채무 부담을 줄일 수 있는지 혹은 재산압류, 월급 차압등 어떤 불이익을 받을 수 있는지 안내하는 전화이기도 하므로 내용을 꼭 확인해야 하기 때문이죠.

 

대출 기관에서는 어떻게든 상환이 이뤄지는 것이 좋기 때문에 금리를 깎아준다거나 대출기간을 연장하는 방법, 혹은 분활 상환 등 상환 조건을 유리하게 변경해 주는 경우도 많습니다.  따라서 연체로 인해 부담이 된다면 담당자와 어떻게 해결하는 것이 좋은지 상담하는 것이 좋답니다.

개인 신용 관리 TIP. 개인 신용등급 관리 10계명

1. 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하자.

2. 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가자

3. 갚을 능력을 고려하여 적정한 채무규모를 설정하자

4. 주거래 금융회사를 정하여 이용하자

5. 타인을 위한 대출보증은 가급적 피하자

6. 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하자

7. 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보하자

8. 연체는 소액이라도 절대 하지 말자

9. 연체 상환시에는 오래된 것부터 상환하자

10. 본인의 신용정보 현황을 자주 확인하자

<자료출처: 금융감독원>

오늘은 사회 초년생들이 알아야 할 신용 등급 확인 방법과 개인 신용 관리 방법 등에 대해 살펴봤는데요. 신용 관리에 대한 중요성을 다시금 상기하고 건강한 신용 관리의 밑거름이 되기를 바라요:)